מפסיקים הפקדות לפנסיה? כמה דברים שכדאי שתדעו

יוצאים לפרישה מוקדמת? החלטת לקחת חופשת לידה ארוכה? בחרת לקחת חל"ת כדי להתאוורר?זה אומר שהמעסיק מפסיק להפקיד לכם לקרן הפנסיה.כפועל יוצא מכך, אתם עוברים למצב של ריסק אוטומטי (ארכת ביטוח). בקרן פנסיה פעילה קיימים כיסויי שאירים ונכות. כאשר נפסק רצף ההפקדות, קרן הפנסיה תשמור על הכיסויים הביטוחיים שלכם באופן אוטומטי למשך תקופה של 5 חודשים, ופרמיות הביטוח ינוכו מהצבירה בקרן הפנסיה.

שמירה על הכיסוי הביטוחי

ניתן באופן יזום לפנות לקרן הפנסיה ולבצע הסדר ריסק (הסדר ביטוח)- שמירה על הכיסוי הביטוחי לתקופה של עד 24 חודשים, כתלות ברצף ההפקדות לפני סיום העסקה. לדוגמה: אם רצף ההפקדות היה 12 חודשים, נוכל להאריך עד ל-12 חודשים. כל רצף של 24 חודשים ומעלה, יאפשר להארכה למקסימום. במקרה של הסדר ריסק, תשלום פרמיות הביטוח ינוכה מהצבירה או באמצעות הוראת קבע, לבחירת העמית.

מלכודת דמי הניהול

קרן הפנסיה חייבת לתת לכם הצעת דמי ניהול התקפה לכל הפחות ל-5 שנים. עם זאת, הרגולטור מאפשר לה להעלות את דמי הניהול למקסימום (0.5% מצבירה, 6% מהפקדה) במידה ולא היו הפקדות לקרן במשך 6 חודשים. אמנם דמי ניהול מהפקדה לא רלוונטיים בתקופת ריסק בה אין הפקדות שוטפות, אך חצי אחוז מהצבירה שלנו יכול להסתכם בלא מעט כסף.

כיצד מתמודדים עם עלייה בדמי הניהול:

1. הפקדה עצמאית- כל אדם בישראל, בין אם שכיר, עצמאי, או אינו עובד, רשאי להפקיד במעמד עצמאי לקרן הפנסיה. על מנת לשמור על קרן הפנסיה פעילה, תוכלו להפקיד אפילו סכום קטן כל חודש.אז מה החיסרון? השכר המבוטח בקרן הפנסיה נקבע על פי הממוצע הגבוה מבין הבאים: א. 3 חודשים אחרונים ב. 12 חודשים אחרונים ג. 13-24 חודשים אחרונים השכר המבוטח אצל עצמאי נקבע עפ"י חלוקה ב-16% (או הכפלה ב-6.25) של סכום ההפקדה. כלומר, אם הפקדנו 100 שקלים, נבטח שכר של 625 ש"ח בלבד, וכך הפקדות עצמאיות בסכום נמוך יקטינו בהדרגה את השכר המבוטח.כדי לבטח לדוגמה שכר של 20 אלף ש"ח, נצטרך להפקיד כל חודש 3200 ש"ח. סכום לא מבוטל שעלול להקשות תזרימית, בטח בתקופה בה איננו עובדים, ולכן אפשרות זאת כנראה שלא תתאים לרוב.

2. קרנות פנסיה נבחרות- קרנות "ברירת המחדל": אלטשולר, מיטב, אינפיניטי ומור זכו במכרז של רשות שוק ההון, על סמך דמי הניהול הנמוכים שהציעו. מדובר בדמי ניהול מצבירה של 0.22% לכל היותר, הפתוחים לכולם. ניתן לקבל מהם גם הטבות בדמי ניהול מהצבירה עד ל-0.05%, כתלות בצבירה ובשכר. הקרנות מחויבות לתת את הטבת דמי הניהול למשך 10 שנים, וללא תלות בהפקדות שוטפות (אלא אם אושר הסדר אחר מפורשות ע"י הממונה)

חשוב מאוד- משום שניוד במצב של הסדר ריסק הוא בעייתי, יש לבצע את המעבר מספר חודשים לפני סיום העסקה.כמה זה שווה לכם? בקרן פנסיה של מיליון שקלים הפרש של 0.45% בדמי ניהול מצבירה ייתן חיסכון של כ-4700 ש"ח על פני שנה וחצי, בהנחת התשואה הדיפולטיבית. דמי הניהול יישמרו כאמור גם עבור קרן שאינה פעילה עד לתקופה של 10 שנים, כך שזה רלוונטי במיוחד לאלו שמתכננים פרישה מוקדמת.

חשוב לזכור שדמי הניהול מהווים פרמטר אחד בבחירת קרן הפנסיה, וכדאי לקחת בחשבון את מכלול הדברים, אבל מעבר לקרן פנסיה נבחרת לפני כניסה למצב של ריסק בהחלט יכול להוות פתרון טוב לסוגייה של העלאת דמי הניהול.