האם מסוכן לבחור ב"קרן הפנסיה של הצבא"?

תום שטוקלמן
5 במרץ
זמן קריאה 2 דקות

עודכן: 10 באפר׳

חשוב להדגיש- אין לראות באמור המלצה, ומטרת הפוסט אינה להראות שקרן הפנסיה של הראל היא טובה או לא טובה, אלא לפרק טענה מגוחכת שמעלים בעלי עניין תוך ניצול ציני של מצב המלחמה.

מאז תחילת המלחמה נתקלתי לא פעם בטענה שמנוסחת בערך כך: "בעקבות המלחמה מסוכן להיות בקרן הפנסיה של הראל כי היא קרן הפנסיה של הצבא". הטענה בעצם גורסת שעקב המלחמה יחול ריבוי תביעות נכות ושאירים בהראל שגבוה ביחס לשאר הקרנות, עקב הסיכון הגבוה (במיוחד בזמן מלחמה) של אנשי צבא ביחס לשאר האוכלוסייה והייצוג הגבוה שלהם בהראל.

לצורך התייחסות לטענה, אשתמש בנתונים שלעיתים אינם עדכניים, שכן נתוני מצבת כוח האדם בצה"ל אינם שקופים, אך זה מספיק טוב על מנת להעביר את הנקודה.

ראשית, חשוב להבין מה כוח האדם שמרכיב את הצבא: חיילים בשירות חובה, אנשי קבע ואנשי מילואים.

הטענה לפיה הראל קרן הפנסיה של הצבא אינה נכונה. הראל אינה קרן הפנסיה של הצבא, אלא של אנשי הקבע. בזכות דמי הניהול האפסיים, סביר להניח שהרוב המוחלט של אנשי הקבע בוחר בהראל, אבל זה לא תקף לחיילי החובה ואנשי המילואים.

חיילי החובה אינם זכאים לקרן פנסיה מטעם הצבא. יכול להיות שמעטים מהם החליטו באופן עצמאי להפקיד לקרן הפנסיה, אך אין הכרח שזה יהיה בחברת הראל.

כנ"ל חיילי המילואים, אין הסדר כלשהו של חברת הראל עם חיילי המילואים (אני למשל לוחם במילואים שאינו חבר בהראל), ואין סיבה להניח ששיעורי החברות בקרן הפנסיה של הראל גבוהים אצל חיילי המילואים ביחס לאוכלוסייה הכללית.

סדרי הכוחות בצבא ההגנה לישראל הם כדלקמן:

445 אלף משרתי מילואים(1)

150 אלף בשירות חובה(4)

40 אלף בשירות קבע(2)

כלומר, רוב אנשי הצבא כלל אינם אנשי קבע.

ומה לגבי לוחמים? הרי הסיכון הגבוה יותר לתביעות נמצא אצל לוחמים. ישנם כ-60 אלף לוחמים במילואים(5). בצבא הסדיר (חובה וקבע) ישנם כ-30 אלף לוחמים(3). כמה מתוכם אנשי קבע? אין לי נתון לגבי זה, אך אני יכול להניח שהרוב הינם חיילים סדירים. בסוף, במחלקה יש קצין אחד ומספר חיילים סדירים.

אז גם במצבת הלוחמים אנשי הקבע מהווים מיעוט.

נקודה נוספת לקחת בחשבון, קצבאות נכות מקרן הפנסיה מקוזזות עם קצבאות ממשרד הבטחון, כך שלפחות בהיבט של תביעות נכות, ישנה הגנה מסוימת לעמיתים בקרן הפנסיה בעקבות תביעות של אנשי צבא.

אז הבנו שרוב אנשי הצבא ורוב הלוחמים אינם אנשי קבע , ולמעשה הסיכון של של תביעות בעקבות מלחמה מרחף גם מעל קרנות אחרות.

עכשיו נשאלת השאלה, האם הסיכון הוא בכלל משמעותי? עפ"י דוח דירקטוריון של הראל, ב30/9/2024 היו בפנסיה המקיפה בהראל, השנייה בגודלה בישראל, כ-978 אלף עמיתים,כ-598 אלף פעילים, כ-365 אלף לא פעילים וכ-14 אלף מקבלי קצבה פנסיונית(6).

חשוב לציין שגם עמיתים שאינם פעילים ומקבלי קצבה סופגים את הסיכון וחל עליהם מנגנון האיזון האקטוארי, אף על פי שלא משלמים פרמיות ביטוח.

נניח שמחצית מהלוחמים בצבא הסדיר, 15 אלף, הם אנשי קבע (להערכתי הרבה פחות, אבל כאמור לא מצאתי נתונים רשמיים או לא רשמיים בנושא).

במקרה כזה מדובר בכ-1.5% מהעמיתים בקרן בהראל, פלח קטן מאוד, וככל הנראה בהתאמה גם הסיכון.

יכולות להיות סיבות אחרות לבחור או לא לבחור בקרן בפנסיה כזו או אחרת, אבל כנראה ש"קרן הפנסיה של הצבא" אינה אחת מהן.