על ההבדל בין פרנצ'יזה בפנסיה לזו שבכיסויים אחרים

פוסט אורח מאת מאיר לוי.

גם בפנסיה וגם בביטוח אובדן כושר עבודה / ביטוח מנהלים (להלן אכ"ע) או מטריה ביטוחית אחת ההרחבות שניתן לרכוש היא פרנצ'יזה. הפרנצ'יזה נותנת למבוטח פיצוי רטרואקטיבי עבור תקופת ההמתנה, כך שהמבוטח יקבל תשלום כפול של קצבאות במשך תקופה מסוימת לאחר תקופת ההמתנה.

הכיסוי הזה לא זהה בכל הפוליסות ובפוסט זה אנסה להסביר את ההבדל ביניהן.

נתחיל עם פוליסות אכ"ע ומטריה. בפוליסות אלה הרחבת פרנצ'יזה נותנת פיצוי עבור חודשיים אחורה מסיום תקופת ההמתנה, יום כנגד יום. בפוליסות חדשות מדובר לרוב על 3 חודשי המתנה אבל קיימות פוליסות ישנות עם תקופות המתנה אחרות.

כלומר, נניח פוליסה עם 3 חודשי המתנה, עד היום ה 90 לא יקבל המבוטח כלום, מהיום ה 90 והלאה ללא הרחבת פרנצ'יזה יקבל המבוטח יום אחד עבור כל יום, ועם הרחבת פרנצ'יזה יקבל יומיים פיצוי עבור כל יום, עד היום ה 150 שבו יסתיימו החודשיים עם תשלום כפול ויחזור לקבל פיצוי כל יום על עצמו (כלומר, פיצוי רטרואקטיבי על חודשיים מתוך 3 חודשי המתנה). בחישוב כאן ובדוגמאות בהמשך אני מניח שחודש הוא 30 יום אבל יתכן שבפועל הזכאות תחושב לפי חודשים קלנדרים.

בקרן פנסיה (בה יש לנו הרחבת פרנצ'יזה כברירת מחדל, אלא אם בחרנו לוותר עליה) העניינים מעט מסתבכים.

1. הגדרת "נכה" בהתחלת תקנון קרן הפנסיה:

"נכה" - עמית מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצבו הבריאותי, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו במשך תקופה העולה על 90 ימים קלנדריים רצופים. קביעת הנכות תהיה בהתאם להחלטת הגורם הרפואי הרלוונטי ובכפוף להוראות תקנון זה;

2. סעיף 27 "קצבת נכות כפולה" בתקנון פנסיה של הראל:

עמית יהא זכאי לכיסוי ביטוחי עבור תשלום קצבת נכות בשיעור כפול במהלך שני חודשי הקצבה הראשונים (להלן - קצבת נכות כפולה), בכפוף לאישור החברה המנהלת ולהוראות תקנון זה. על אף האמור לעיל, עמית יוכל לבחור לוותר על כיסוי זה וככל שיבחר כך, לא יגבו ממנו דמי ביטוח בגין כיסוי זה.

3. סעיף 72(א) "תקופת הזכאות לקצבת נכות" בתקנון פנסיה של הראל:

(א) נכה הזכאי לקצבת נכות מהקרן יהיה זכאי לקבלת קצבת נכות מהקרן החל ביום ה61- שלאחר מועד האירוע המזכה בקצבת נכות.

אנסה לסכם ולתרגם לעברית את שלושת הסעיפים הנ"ל:

עד היום ה 90 המבוטח לא מוגדר נכה, אם המבוטח הגיע ליום ה 90 אז תקופת הזכאות מתחילה רטרואקטיבית מהיום ה 61. כלומר מי שנכה 89 יום לא מקבל כלום, מי שנכה 90 יום יקבל 30 יום נכות.

במקרה שהרחבת פרנצ'יזה נרכשה (וזו ברירת המחדל), יינתן יום כנגד יום למשך חודשיים מתחילת תקופת הזכאות, כלומר ביום ה 90 יקבל המבוטח 60 יום נכות, ומכאן והלאה יומיים עבור כל יום עד היום ה 120 שבו יסתיימו החודשיים עם תשלום כפול.

נמחיש בעזרת מספר דוגמאות:

נכה 89 יום, כמה יקבל?

לא יקבל פיצוי כלל.

נכה 90 יום, כמה יקבל?

ביטוח אכ"ע או מנהלים עם תקופת המתנה של 3 חודשים, או מטריה ביטוחית:

לא יקבל פיצוי כלל.

קרן פנסיה חדשה:

ללא פרנצ'יזה - 30 ימים - מהיום ה 61 עד היום ה 90.

עם פרנצ'יזה - 60 ימים - 30 ימים כמו בכיסוי ללא פרנצ'יזה, ועוד 30 ימים עבור הימים 1 עד 30.

נכה 100 יום, כמה יקבל?

ביטוח אכ"ע או מנהלים עם תקופת המתנה של 3 חודשים, או מטריה ביטוחית:

ללא פרנציזה - 10 ימים - מהיום ה 91 עד היום ה 100.

עם פרנציזה - 20 ימים - 10 ימים כמו בכיסוי ללא פרנצ'יזה, ועוד 10 ימים עבור הימים 31 עד 40.

קרן פנסיה חדשה:

ללא פרנצ'יזה - 40 ימים - מהיום ה 61 עד היום ה 100.

עם פרנצ'יזה - 80 ימים - 40 ימים כמו בכיסוי ללא פרנצ'יזה, ועוד 40 ימים עבור ימים 1 עד 40.

נכה 120 יום, כמה יקבל?

ביטוח אכ"ע או מנהלים עם תקופת המתנה של 3 חודשים, או מטריה ביטוחית:

ללא פרנציזה - 30 ימים - מהיום ה 91 עד היום ה 120.

עם פרנציזה - 60 ימים - 30 ימים כמו בכיסוי ללא פרנצ'יזה, ועוד 30 ימים עבור הימים 31 עד 60.

קרן פנסיה חדשה:

ללא פרנצ'יזה - 60 ימים - מהיום ה 61 עד היום ה 120.

עם פרנצ'יזה - 120 ימים - מהיום הראשון עד היום ה 120.

נכה 150 יום, כמה יקבל?

ביטוח אכ"ע או מנהלים עם תקופת המתנה של 3 חודשים, או מטריה ביטוחית:

ללא פרנציזה - 60 ימים - מהיום ה 91 עד היום ה 150.

עם פרנציזה - 120 ימים - מהיום ה 30 עד היום ה 150.

קרן פנסיה חדשה:

ללא פרנצ'יזה - 90 ימים - מהיום ה 61 עד היום ה 150.

עם פרנצ'יזה - 150 ימים - מהיום הראשון עד היום ה 150.

מאיר לוי הוא הייטקיסט, בעל ידע רחב בעולמות הביטוח והפיננסים